Clienții care au acumulat restanțe la credite trebuie să își ia măsuri preventive pentru a evita pe cât posibil executarea silită. Este important ca împrumutatul să ia legătura cu banca cât mai rapid și să nu aștepte acumularea unor restanțe pe o perioadă lungă de timp.

Cei care au întârziat cu plata ratelor la credite se văd puși în postura de a se confrunta cu o eventuală executare silită din partea băncilor. În cazul în care există o garanție ipotecară, această va fi executată cu prioritate. În condițiile în care piața imobiliară a înregistrat o scădere destul de pronunțată în ultimii 2 ani, este posibil ca sumele obținute în urma executării silite să nu poată acoperi întreaga datorie. În acest caz, banca ar putea să se îndrepte și către alte bunuri.

În cazul creditelor negarantate, băncile își iau, în general, măsuri de siguranță și în contracte includ clauze care le oferă posibilitatea de a executa orice bun aflat în proprietatea restanțierului.

Pe cât de neplăcută este această situație, pe atât este de nedorită de ambele părți. Pentru creditele care se află în faza de executare, banca trebuie să pună deoparte provizioane foarte mari, care vor afecta negativ situația financiară și vor diminua profitul. De aceea, este mult mai avantajos pentru o bancă să găsească o soluție de restructurare sau reeșalonare a creditului.

Totuși, conform normelor BNR, dacă un credit înregistrează restanțe mai mari de 90 zile, constituirea de provizioane la nivel maxim devine obligatorie, indiferent dacă începe sau nu executarea silită.

“Data fiind conjunctura economico-socială actuală, cred că toate băncile manifestă înțelegere față de clienți și – în limita reglementărilor interne sau impuse de BNR – acordă clienților diverse facilități, cum ar fi : amânarea uneia/unor rate la plată, reeșalonarea sau rescadențarea creditului rămas pe o perioadă mai mare cu micșorarea ratei lunare, deci mai ușor de suportat de către client”, a precizat Horațiu Schiopu, vicepreședinte al Asociației Consilierilor Juridici din Sistemul Financiar Bancar.

Soluții practice

Pentru a evita executarea silită, există câteva soluții practice:

1. Încă din momentul în care considerați că nu mai puteți susține ratele lunare la credit, luați legătura cu banca și încercați să obțineri o amânare sau o reeșalonare. Toate solicitările trebuie adresate în scris, luați numere de înregistrare cu data evidențiată, astfel încât să demonstrați că ați fost de bună credință și ați anunțat banca despre situația financiară dificilă în care vă aflați. O simplă discuție cu ofițerul de credit nu poate fi nici demonstrată și nici nu aveți siguranța că ea va fi transmisă mai departe către centrala băncii, pentru o analiză amănunțită. În plus, nu ofițerul de credit este cel care decide dacă puteți sau nu să beneficiați de o restructurare. El trebuie doar să transmită mesajul mai departe.
2. Atașați la solicitare documente care să dovedească că nu mai aveți capacitatea financiară de a plăți întreaga rată lunară. Astfel de documente ar putea fi o decizie de diminuare a salariului, adeverință de șomaj, un extras de cont care să evidențieze că salariul nu a mai fost virat, etc.
3. Încercați să nu depășiți 90 zile de restanțe, fără a demara un demers de restructurare a creditului. Chiar dacă plătiți doar o parte din rata lunară nu este de ajuns ca să demonstrați că sunteți de bună credință. Este foarte important să anunțați banca în mod oficial despre situația în care vă aflați. Riscul de a fi demarat un proces de executare silită crește foarte mult dacă se înregistrează 90 zile de întârziere.
4. Citiți cu atenție contractul de credit pentru a vedea ce drepturi aveți atât dvs cât și banca. În cazul în care creditul a fost transferat unei firme de recuperat creanțe, luați legătura cu respectiva firmă pentru a pune la punct un nou grafic de rambursare pe care să îl puteți respecta.

Ce reguli există la executarea silită a veniturilor?

Băncile pot executa silit atât bunurile restanțierului cât și veniturile periodice, cu anumite limitări. Astfel, nu se pot opri de către bancă ajutoarele sau pensiile sociale sau veniturile destinate asigurării mijloacelor de existență a restanțierului.

Suma care poate fi reținută din venitul lunar net este de 1/2, în cazul în care sunt mai mulți urmăritori, sau 1/3 în cazul în care banca este singurul urmăritor.

În situația în care restanțierul nu are nici bunuri în nume propriu și nici venituri, băncile sau firmele de recuperări creanțe amână executarea silită însă periodic, de regulă din 6 în 6 luni, se va monitoriza situația clientului pentru a se vedea dacă  acesta s-a angajat sau are în proprietate eventuale bunuri care pot fi valorificate.

De reținut că banca nu poate executa bunurile altor persoane, cum ar fi bunurile părinților pentru datoria copilului.

Sursa: https://www.conso.ro/citeste-comentariu/200/imob/Cum-putem-evita-executarea-silita.html

Tag-uri:credit imobiliar, executare silita